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2021年中国数字银行白皮书_世链财经_区块链_比特币BTC_IPFS矿机挖矿

来源:未知 时间:2021-11-19 12:29:19
导读:2021年中国数字银行白皮书原创艾瑞咨询 数字银行丨研究报告 核心摘要: 数字经济在我国发挥着经济发展的引擎作用,而银行业作为数字转换的先行者,在完成自身数字转换的同时,也

2021年中国数字银行白皮书原创艾瑞咨询

数字银行丨研究报告

核心摘要:

数字经济在我国发挥着经济发展的引擎作用,而银行业作为数字转换的先行者,在完成自身数字转换的同时,也具有产生其他产业数字转换的巨大潜力随着银行数字化的发展,智能化、开放化、无形化的数字银行4.0时代即将到来,银行业也将在系统支持、数据管理、用户感知三个维度发生巨大的变革。

系统支持:银行业务高合并、高频迭代等特点推动银行系统升级。

数据管理:数据检索、数据分析和数据应用于银行的核心竞争力。

用户感知:智能渠道建设是解决银行客户获取、客户滞留问题的最佳解决方案。

用户偏好: 42.6%的用户对在线网站渠道仍有偏好,但对年轻群体的吸引力在下降。

用户体验:智能网站改善了网站渠道用户的痛点,大大提高了用户满意度。

用户层:很多用户很受智能网站的欢迎,年轻人更强。

开放化:银行网点与各产业深入融合,进入开放型数字银行的“进阶之路”。

无形化:银行与生活场景深入融合,消费者随时随地都可享受银行服务。

智能:“5G物联网”推动了智能银行的进一步升级,智能硬件提供商有优势。 数字银行作为数字金融的先驱

银行技术投入规模迅速增加,许多尖端技术备受欢迎

银行业数字升级引领其他金融业,技术投入规模持续增长。 艾瑞咨询数据显示,2020年中国银行业技术投入总规模达到2078亿元。 今后也将以20%左右的速度增长,预计2024年将达到4328亿元。

银行对尖端科技的采购力度不断加强,种类不断丰富,投入结构逐渐调整:当前云计算、AI和大数据是重点领域; 区块链、RPA/IPA、数字中台等技术占有率有望进一步提高。

数字银行发展的驱动因素

银行业发展存在诸多挑战,应对变革已成为必然选择

需求端:市场行为发生巨大变化,新一代年轻用户的行为转向无纸化、移动化,需要熟悉数字渠道,需要个性化服务。

供给方:金融科技公司、网络平台等新市场参与者将从供给方获得符合消费者需求的数字化产品和服务相匹配。

银行自身:银行传统经营模式粗犷,组织结构复杂,管理模式低效,这种现象导致商业银行市场竞争力下降,客户流失率上升。

关注金融科技,政策引导商业银行进行数字化转型

银行业的创新与转型意味着新技术的运用、商业模式的变革,也要求有针对性的监管转变,适当的约束和正确的指导是数字银行发展的风向标。

监管机构相继出台了与银行类金融机构相关的科技顶级计划,也有意见聚焦于商业银行业务创新、底层技术升级。

数字银行4.0时代的三大转变

数字银行4.0时代的变化体现在系统支持、数据管理和用户识别三个维度上

数字银行4.0转型的核心目的:通过改善业务体系和整合业务数据,提供更好的用户服务。

分析迁移的三个维度:系统支持级别、数据管理级别和用户感知级别。

三维技术解决方案:业务系统升级、数据管理变革、智能通道建设。

业务系统的升级

银行业务体系必须面对新时期的市场需求尽快改变

银行业务系统和业务内容的关系非常紧密,业务系统是实现业务内容的工具。

传统业务系统的痛点:巨大、复杂、迭代缓慢,无法满足当前以用户为中心的经营理念和数字化需求。

对系统变革的诉求:“以用户为中心”的系统架构、支持金融科技应用和产品创新的多元化商业子系统建设。

核心系统和外围系统需要有机结合,分布式架构优势明显

根据业务特性,银行业务系统可以分为核心业务系统和周边业务系统。

系统重要性高,主要涵盖存款和贷款业务,是银行交易和账户处理中心,是银行变革和创新的源泉。

周边业务系统包括支持非交易和账户类别的各种业务系统。 例如支付系统、信用系统、中间业务系统。

分布式系统架构在满足业务系统不同诉求方面具有绝对优势,成为必然选择。

分布式核心业务系统持续渗透,业务降低了本插件的成果

分散核心建设情况:从银行类型看,以百信银行、微众银行为代表的网络银行为先行者。 从组建模式来看,大型银行的分割子系统正在逐步转移,中小银行正在进行更多的整体改造; 从技术运用上看,大银行多自主开发分布式核心系统,技术运营商参与共建,中小银行依靠外部技术运营商实现改造。

市场参与者:长亮科技、神舟信息等技术服务商为龙头玩家,这条细分路线的集中度逐渐提高。

建设效果:微众银行将账户运输成本降低45%,张家港农商务业务处理效率全面大幅提高。

周边业务系统支持银行运营精细化,有效应对创收课题

融资管理、中间业务、支付业务系统等周边业务系统是银行精细化运营、提高收入的必要基础。

在宇信科技分布式微服务零售信用系统WESTAR、能源银行建设新的零售信用类管理生态圈。

恒生电子是银行资产管理子公司系统解决方案的第一运营商,支持资金管理新规下的银行资产管理工作的变革。

风控与管理数字化

银行很难获取数据,分析数据,使用数据

银行业务控制的痛点是在获取数据、分析数据、使用数据方面存在困难。

数据的获取面临着合规性和准确性的挑战。分析数据是许多银行缺乏数据处理能力和分析模型的能力,难以使用数据是许多银行设计产品、建设决策引擎和建设平台的困难

市场解决方案按业务类型主要分为两大类。 是个人和企业的信用业务、反欺诈的风控和管理的数字化。

基于先进技术和算法建立反欺诈模型,全面提高反欺诈效果

反欺诈风控与管理数字化的好处是,在传播能力一定的情况下,使用机器学习模式,可以比传统的专家规则成功进行更多的反欺诈交易,提高整体的业务效率。 并且,在高精度的前提下,提供在事件中切断交易的可能性。

在线转账业务场景下,基于AutoML技术和高维ML算法/DSM算法,建立智能转账诈骗防范模型,建立全流程智能转账诈骗防范体系,全面提高诈骗防范效果。

在整个过程中分析和使用数据,提高风险管理的性能

信用管理和管理数字化的好处是通过对数据的有效分析和使用,提高风险管理效率的绩效,降低数字银行的财务管理成本。

在个人信用风控场景下,针对不同银行客户的特点,建立包括不同贷款前、贷款中、贷款后在内的风控量化分析模型,构建决策引擎输出风险的建议。

在零星企业信用管理的场景下,从准入筛选到信用战略,全过程提高风险管理的绩效。

智能渠道建设

银行很难接客,接客效率不高

银行渠道建设的核心目的是改善用户获得产品和服务的体验,进而获得顾客,挖掘顾客最大的需求,实现利润增长。

目前,对银行来说,渠道建设的痛点是难以获取客户,获取客户效率不高。

招揽顾客既难线上,也难线上:线上互联网红利减弱,招揽顾客难; 离线网站功能单一,对消费者没有吸引力。

客户转化率不高的原因是银行经常通过网上业务人员一对一的交流获得客户,服务效率低,业务人员能力良莠不齐,服务效果不佳。

智能全渠道战略是数字银行渠道建设的最佳方案

全渠道智能化转型战略可以解决这些痛点,帮助银行解决集客难,提高集客效率。

全路径战略一方面要求多路径整合,一方面要完善在线路径,另一方面也要建设在线智能路径。

完善网上渠道,优化网上服务体验,结合开放银行的场景,帮助银行获取客户是很重要的

离线智能路由建设的关键是将物理网点与智能设备、5G、大数据等技术结合起来实现智能化升级,从而改善用户体验,提高用户粘性,降低网点成本,实现精准营销

建立O2O系统和Wechat银行系统,提高顾客获得量

另一方面,以生活消费本土化、网络金融服务等为突破,构建集“互联网服务、金融业务创新”为一体的以“企业用户”为中心的O2O服务平台,以金融服务为客户衣食住行的角落另一方面,以社交服务平台为载体,构建微信银行系统,将微信端公众号引导至银行业务端。

三大核心竞争力助推了四大专业服务,京东方实现了智能银行建设服务“抢滩登陆”

京东方具备强大的技术、高效的实施、售后服务三大核心能力,竞争力显著。

京东方以三大核心能力为基础,提供网点规划设计、金融科技应用、智能化终端、综合管理平台四大细分智能银行服务,输出全方位、闭环智能银行解决方案,为用户提供终极体验。

软硬件融合、一站式解决方案帮助银行提供畅通、便捷、智能化的网点服务,突破转型瓶颈

用户图像

性别、学历、收入水平和来网站工作的主要类型

本次问卷调查组女性比例较高(59.5% ),一半以上(55.7% )为大学本科学历,家庭年收入主要集中在20-50万元之间。

在处理业务类型方面,基础业务仍然是大部分用户的重点。

用户对网站渠道还是有偏好的

42.6%的用户对网站渠道有很大的偏好,信任感是用户喜欢网站渠道的主要原因

在数字银行转型升级的大背景下,业务在线化比例持续上升,(智能手机)银行APP APP等工具成为众多用户开展业务的主要渠道,网点渠道的用户在不同程度上被分流。

调查显示,仍有42.6%的用户对网站渠道有很大的偏好,往往希望在网站上开展业务。

对网站的强烈信任感是用户偏好这一渠道的最主要原因。

据点年轻团体的魅力下降

越年轻化,用户对网站渠道的偏好度越低

虽然网站渠道的重要性和信赖感依然根植于用户心中,但越来越多的年轻用户群体正在远离网站,银行减少了这部分对用户的接触点。

数据显示,年龄越小的用户,选择“任何业务都喜欢在据点进行”的比例越低,选择“只要只能在据点进行,任何业务都喜欢在线进行”的比例越高。

年龄越小,用户来网站的频率越低

另外,当观察不同年龄段的用户来网站开展业务的频率时,我们发现,去网站的频率越低,30岁以下用户的选择率越高。

通过据点渠道开展业务仍有痛处

等待时间和业务效率引起用户不满,需要进一步提高智能化的程度

分析了部分用户逐渐远离网站渠道的原因,发现越来越多的业务实现了在线化转型,同时网站渠道体验相对较差也吸引了部分用户。 具体而言,用户普遍认为排队等待时间过长,工作人员工作效率低下是银行网点现存最大的两大痛点。

排队和业务处理是用户最希望银行网点智能化的两个环节。

智能网站大幅提高用户满意度

用户对智能网站的综合满意度得分明显高于传统网站

从整体上看,与传统网站相比,用户在智能网站的体验满意度大幅提高,约90%的用户对传统网站评价为“普通”或“非常满意”,近90%的用户对智能网站评价为“非常满意”

从综合满意度得分来看,传统网站的用户体验综合满意度得分只有0.28分,而智慧网站为1.07分,是传统网站的3.8倍。

具体来说,约90%的用户认为智能网站针对各自的痛点有所提升

具体来说,在用户在银行网站上开展业务时遇到的问题和痛点中,大部分痛点都在智能网站上得到了改善,也有不少用户认为有些痛点其实在智能网站上并不存在。

智能网站作为目前银行部分地区的试点,在重视程度、资源倾斜、智能设备、工作人员素质等方面具有一定的优势,出现这样的效果也不意外,当然这也是用户对智能网站体验满意的原因智能网站改变与顾客的关系

用户对网点工作人员的需求度相对下降,但反而比较亲切

用户认为在智能网站上与工作人员的关系也发生了一定的变化。

很多人认为智能网站的工作人员不只是帮助他们工作,而是教他们如何使用设备。

很多人认为智能网站对工作人员的需求正在下降。

尽管如此,用户和工作人员的关系并没有疏远,反而在更好的交流中变得越来越亲近。

用户喜欢智能网站

许多用户希望利用智能网站走弯路,年轻人的意志更坚强

用户对智能网站的期待

用户对智能网站有推荐的意愿,大多数认为有必要增设智能网站

调查显示,28.3%的用户向朋友和家人推荐智能网站,15%的用户不愿意推荐。 推荐者的比例减去鄙视者的比例后的NPS值为13.3%,表示用户对智能网站有推荐的意愿。

另外,85.5%的用户认为目前的智能网站数量设置不充分,希望进一步增设。

趋势1 :开放化

银行网点与各产业融合,进入开放型数字银行的“进阶之路”

痛点尚未完全解决,未来将继续向开放化、智能化、无形化方向发展。

开放化:在开放型数字银行时代,银行网点与各产业侧深入融合,将产生更多的产业合作场景和数字金融服务需求。

另一方面,银行可以对接这一场景的业务流程,产业和银行的价值在银行网点旅行、银行网点交易场景等,都是深入互联的。 另一方面,银行网站在提供金融服务的同时,嵌入还提供银行网站的消费场景等产业服务。

趋势2 :无形化

银行服务嵌入在生活场景中,随时随地都可获得

无形化:在无形化数字银行时代,金融与生活场景深入融合; 银行不是独立于人们的生活,而是嵌入在生活场景中; 在无形金融服务的状态下,人们无法感知金融机构的存在,但随时随地都可以获得金融服务。

嵌入生活场景有两种方法。 一是银行自身开发个性化的生活服务平台,将银行服务嵌入其平台;二是多家银行与一个生活服务平台合作,将多家银行服务嵌入合作者的生活服务平台。

物联网、人工智能、大数据始终推动着数字银行无形化的深入发展。

趋势3 :智能化

“5G物联网”银行的新基础设施推动了智能银行的发展,智能硬件提供商具有优势

基于物联网技术可获得的丰富数据,银行将提供更有效的风险控制、更全面的用户分析。

5G通信技术保证向物联网平台提供高速反馈,实现实时收集和反馈信息的功能。

智能物联网设备在场景端和网站端起到了智能银行的“触点”作用,硬件制造商的竞争优势明显。

物联网技术推动了数字银行的发展从业务产品的创新走向了信用体系的重构。

原标题: 《2021年中国数字银行白皮书》

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